Der früher investieren Siedesto mehr Zeit hat Ihr Geld, um zu wachsen. Aber herauszufinden, welche Konten genau verwendet werden sollen, kann überwältigend sein.
Nach Geld beiseite legen Um die täglichen Ausgaben auf einem Girokonto und die Ausgaben für drei bis zwölf Monate auf einem Sparkonto zu decken, sollten Sie darüber nachdenken, zusätzliche Einnahmen in drei verschiedene „Anlageeimer“ zu stecken, sagt Jaime Bosse, zertifizierter Finanzplaner und Senior Advisor bei CGN Advisors in Manhattan, Kansas.
„Wenn man zu viel Bargeld hat, verliert man tatsächlich Geld durch die Inflation“, sagt Bosse. „Alle zusätzlichen Dollars, die Sie haben, sollten in zukünftiges Wachstum investiert werden.“
Mit drei Anlagekonten haben Sie mehr Flexibilität, Ihr Geld zu nutzen, wenn Sie es brauchen, und mehr Kontrolle über Ihre Steuerrechnung jetzt und später, da jeder „Eimer“ unterschiedliche Vorteile bietet, sagt Bosse.
Wie Sie Ihr Geld am besten auf die verschiedenen Kontotypen verteilen, hängt von Ihrem Einkommen und Ihrer Situation ab, sagt sie, aber im Endeffekt sollten Sie es zu Ihrem Vorteil nutzen. Sprechen Sie unbedingt mit einem Finanzexperten Ihres Vertrauens, um eine individuelle Beratung zu erhalten.
Hier sind die drei Eimer, die sie vorschlägt, und wie sie funktionieren.
1. Steueraufgeschobener Bereich
Beispiele: Traditionelles IRA, 401(k), 403(b)
Steuerbegünstigte Konten, wie ein traditionelles 401(k) oder individuelles Rentenkontoermöglichen es Ihnen, Geld vor Steuern von Ihrem Gehaltsscheck auf ein Anlagekonto einzuzahlen. Dadurch verringert sich Ihr zu versteuerndes Einkommen für das Jahr, in dem Sie eingezahlt haben, und Ihre Investitionen wachsen steuerbegünstigt bis zur Pensionierung.
Abhebungen werden als Einkommen besteuert und sind ab dem Alter von 59½ Jahren in der Regel straffrei. Eine frühere Geldabhebung kann Steuern und eine 10-prozentige Strafe nach sich ziehen. Vorfälligkeitsentschädigung.
2. Steuerfreier Eimer
Beispiele: Roth IRA, Roth 401(k), Roth 403(b)
Sie spenden Geld, auf das Sie bereits Steuern gezahlt haben Roth-Konten. Ihre Investitionen wachsen dann steuerfrei, und sobald Sie 59½ erreicht haben, werden qualifizierte Abhebungen weder besteuert noch bestraft. Insbesondere Roth IRAs sorgen zudem für zusätzliche Flexibilität, da Sie von Ihnen eingezahlte Beträge jederzeit ohne Strafe abheben können.
Diese Konten seien ideal, wenn man künftig in einer höheren Steuerklasse rechnet oder später ein steuerfreies Einkommen anstrebt, sagt Bosse.
3. Steuerpflichtiger Eimer
Beispiel: Maklerkonten
Mit steuerpflichtigen Brokerkonten können Sie Geld nach Abzug der Steuern anlegen und jederzeit ohne Strafe abheben. Während Sie im Allgemeinen Steuern auf alle realisierten Gewinne schulden, bieten diese Konten maximale Flexibilität für Ausgaben außerhalb des Ruhestands, wie eine Anzahlung für ein Haus oder einen Urlaub, da Sie jederzeit auf Ihr Geld zugreifen können, sagt Bosse.
Nutzen Sie zunächst Ihr Firmenmatch
Sie müssen nicht alle drei Konten gleichzeitig eröffnen, sagt Patrick Huey, zertifizierter Finanzplaner und Inhaber von Victory Independent Planning in Portland, Oregon.
Überprüfen Sie zunächst, ob Ihr Arbeitgeber über eine verfügt Firmenspiel Programm, bei dem sie einen zusätzlichen Betrag auf Ihr Rentenkonto einzahlen, der Ihren eigenen Beiträgen entspricht.
Zu Beginn Ihrer Karriere schlägt Huey vor, einen Beitrag zu einem Roth 401(k) oder Roth 403(b) anstelle eines steuerbegünstigten 401(k) zu leisten) weil Sie mit zunehmendem Alter wahrscheinlich ein höheres Gehalt verdienen werden – was es sinnvoller macht, jetzt Steuern zu zahlen, wenn Sie sich in einer niedrigeren Steuerklasse befinden.
Doch auch wenn es sich um ein steuerbegünstigtes Konto handelt: „Wenn ein passender Betrag verfügbar ist, sollten Sie alles tun, um ihn zu bekommen“, denn es ist kostenloses Geld Ihres Arbeitgebers, das Ihre Altersvorsorge erhöht, sagt Huey.
Wenn Sie alle drei Investitionsbereiche nutzen, haben Sie Optionen
Im Allgemeinen empfehlen Experten Ersparnis ca. 15 % Ihres Jahreseinkommens vor Steuern für den Ruhestand, einschließlich etwaiger Unternehmenszuschüsse.
Bosse sagt, dass der Zweck der Aufteilung Ihres Geldes auf drei Konten darin besteht, Ihnen Optionen zu geben, sei es, große Einkäufe zu tätigen, Ihre aktuelle Steuerlast zu senken oder Ihre zukünftigen Schulden zu reduzieren.
„Für mich bedeutet das nicht eine Investition in den Ruhestand, sondern eine Investition in Ihre zukünftige Flexibilität“, sagt Bosse. Wenn Sie Geld in Ihren drei Eimern haben: „Sie können arbeiten, weil Sie wollen, nicht weil Sie es müssen. Sie können die Welt bereisen. Sie können andere Dinge tun.“
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